Какими бывают кредиты и займы, и какой выбрать? Рассказывает Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу.
В чем разница между кредитом и займом?
Кредиты выдают банки, а займы – микрофинансовые организации, ломбарды или кредитные потребительские кооперативы. Займы оформляются быстро, их нередко можно получить онлайн. Оформление кредитов занимает больше времени, при этом почти всегда необходимо личное присутствие. При оформлении кредита требования к заемщику достаточно высоки, требуется предоставить различные справки и документы. Заем оформить заметно проще, часто требуются только данные паспорта. Однако проценты по займам обычно намного выше, чем по кредитам.
Что выгоднее: целевой или нецелевой кредит?
Для того, чтобы купить землю, машину или жилье, существуют специальные виды кредитов: ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам.
Нецелевой кредит интересен тем, что заемщик не обязан отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту обычно выше, чем у целевого. Для крупных трат, таких как лечение, ремонт или путешествие, лучше выбрать нецелевой потребительский кредит.
Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.
Зачем нужна гарантия по кредиту?
Чем больше у кредитора подтверждений надежности клиента, тем охотнее он даст ему в долг. Гарантией могут послужить хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.
Залог — это вещи или имущественные права, которые клиент гарантирует отдать банку, если не выплатит кредит. Например, если речь идет об автокредите, залогом становится приобретаемый автомобиль.
Поручительство — это обязательство перед кредитором, которое берет на себя друг или родственник заемщика. Если заемщик не сможет обслуживать долг, то поручителю придется расплачиваться с кредитором.
Гарантией может послужить привлечение созаемщика по кредиту, чаще всего это близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать долг.
Какой же кредит выбрать?
Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Проверить это легко на сайте www.cbr.ru. Там же размещен список кредиторов с признаками нелегальной деятельности. Никому не советуем обращаться к ним за деньгами.
Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.
Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. Помните, что полная стоимость кредита по закону должна быть размещена на первой странице кредитного договора в правом вернем углу. Цифры должны быть большими, чтобы потенциальный заемщик, еще до подписания документов смог оценить свои возможности по обслуживанию долга. И, конечно, внимательно читайте договоры, там много важного!
Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму.